30代でついた資産格差は複利の力もあり永久に埋まらない
どうもこんにちは、Jさんです。(@engineer_spyd)
新NISAで資産形成の流れが構築されてきていますが、実は旧NISAや旧つみたてNISAは10年ぐらい前から始まってるんですよね。
僕の勝手なイメージですが、旧NISAからやってる方々は資産1000万円～3000万円ぐらい構築出来てる気がしています。
仮にですが、35歳で資産1000万円貯めた人、3000万円貯めた人が放置運用したものに対して、そこから年収爆上げしたら資産は追いつくのか？？という観点で記事にしていきます。
結論から話すと、35歳で資産3000万円を年利5%で運用したと仮定すると、年利5%で毎月15万円を積み立てても６５歳時点では勝てません。
65歳をサラリーマン人生の最後と仮定すると、35歳時点でついた資産格差は永久に埋まらないことになります。
ここからは記事で詳細を語っていきます。
30代でついた資産格差は永久に埋まらない
30代は激動の年代とも言われていて、仕事も忙しくなるし、結婚、出産、マイホーム購入など支出が増えるイベントが目白押しになります。
つまり、資産運用に回せるお金が減るんですよね。
僕もその一人で、住宅ローンが始まると毎月の積立額が激減します。(既に保育料により5万円減らしました)
35歳で資産1000万円や3000万円ある人に追いつけるの？？
僕の勝手な資産ですが、旧NISAなり旧つみたてNISAから資産運用している人は資産1000万円なり資産3000万円を築いている印象です。
では？？35歳から積立投資をして資産が追いつくのか？？を試算していきます。
条件はこちら。
条件は総じて年利5%で35歳から65歳の期間としています。
・条件①：資産1000万円を放置運用
・条件②：資産3000万円を放置運用
・条件③：資産0から毎月5万円積立
・条件④：資産0から毎月10万円積立
・条件⑤：資産0から毎月15万円積立
まずはグラフから！
冒頭でも書きましたが資産3000万円に追いつくためには、毎月15万円を積み立てても追いつくことはできません。
このように30代までについてしまった資産格差は取り返しようがないのです。
また、35歳時点で資産1000万円あれば65歳時点で4400万円になっています。
35歳時点で資産1000万円の人に追いつくためには、毎月5万円積立では追いつくことはできません。
年利7%だと毎月20万円積立でも追いつかない。。。
試しに年利7%で計算してみました。
計算してみると年利7%だと資産3000万円放置した人に対して、毎月20万円積み立てても追いつきません。
これが資本主義の世界で、資本をいかに若いうちに貯めるかです。
また、年利7%という数字もアメリカのSP500やオルカンなどといった人気の投資信託の平均利回りが9%ぐらいあることを考えると控えめな数値とも言えます。
３０代以降はお金がかかるイベントが多く、いかに早く資産を築くか！
また、30代はお金が本当にかかります。
我が家の例ですと、不妊治療で大きく資産を減らしましたし、子供が1歳になると保育料が発生します。もうすぐ住宅ローンも加わります。
最近は晩婚化も進んでいまして、婚活もお金がかかります。
30代までに資産の土台を築けていない場合は、無理やりにでも転職等で年収UPを目指さないといけません。
それよりかは20代のうちからコツコツ積立て資産を築くのをお勧めします。
こちらでシミュレーションしていきましょう。
投資スタートは22歳で年利5%で35歳までをシミュレーション
①パターン1：毎月積立3万円
②パターン2：毎月積立5万円
③パターン3：毎月積立10万円
グラフの通りですが、30歳時点で資産1000万円を超えるためには毎月積立10万円が必要で、35歳に資産1000万円到達するためには毎月5万円程度の積立で到達します。
また、30代以降で年収UPを目指すのであれば、20代～30代前半のうちに年収600万円を達成できる企業に就職(転職)するべきです。その理由はこちらで記事にしています。
これからは資産運用やってる男女で結婚した方がよいかもしれない
先ほど30歳までに資産1000万円を貯めるためには年利5%想定で毎月10万円の積立が必要です。
到達を早めるためには、①入金力を上げるor②利回りを上げる必要があります。
ここまでは資産1000万円の話でしたが、3000万円となると個人レベルでの到達はかなり苦しい気がします。
僕的には、最近の若者は結婚しないと言われていますが、金銭的に余裕をもつためには結婚するのもありではないか？と思います。
仮に30歳で1000万円到達同士が結婚すれば、合わせて2000万円となり2000万円の複利運用が始まりますからね。
結婚と書きましたが、男女で支えあおうってことですね。
まとめ
ここまで読んで頂きありがとうございます。
35歳ぐらいで資産のついた差は永久に埋まりません。
また、30代で資産を築くためには若いうちに積立投資をしていくしかありません。
これからの日本社会は、インフレが進み物価が上がり資産形成はどんどん難しくなります。
1人の力が無理なら2人で協力することも大事です。
お金がないから人生が楽しめないなんてことがないように、皆さん資産形成を頑張ってみませんか？？
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