子供NISAで格差が拡大するけど子供のためにやるべき

どうもこんにちは、Jさんです。(@engineer_spyd)

2027年1月からこどもNISAが開始するにあたり、子供間での格差が拡大するという論調がありますね。

仮に大学卒業時点の22歳で、①奨学金という負債を抱えた青年、②こどもNISAで資産2000万円の青年が登場した場合、就職であったり社会生活の選択肢が変わってきますからね。

ちなみに僕は22歳で就職したときに300万円の奨学金負債を抱えており、今も毎月1.6万円返済しております。

この時に子供NISAなんて存在しなかったけど、奨学金の負債がなく、加えて親から援助金をもらってる同期もいました。つまり、子どもNISAなんてなくても格差はあります。

問題なのは、子供NISAが爆誕することが今まであった格差がさらに拡大するってことです。

であるならば子供NISAを活用できる家計は活用すべきだし、現時点活用できない家庭は活用できるように行動すべきだと僕は考えています。

まだ制度の概略しか発表されていませんが、子供NISAを活用するか活用しないかでどのように格差が拡大するかの視点で記事にしていきます。

子供NISAの概略

まず子供NISAの概略からですね。

SBI証券がジュニアNISAと比較してくれていますので画像を引用します。

ジュニアNISAは2023年に廃止されたのですが、引き出し制限として18歳まで原則引き出し不可ていうのが厄介で加入者数が増えず廃止になりました。

まあ、教育費として中学入学の12歳、高校入学の16歳とかにも使いたいですからね。

一方子供NISAは年間の上限積立額60万円×10年間の計600万円ですが、柔軟な引き出しが可能になる見込みとなっています。(現在検討中)

また、非課税期間も無期限になる見込みです。

上限600万円を入金できるかは置いておいて、制度は活用すべきだと考えます。

子供NISAを活用した場合としない場合の格差

ここからは子供NISAを活用した場合と、活用しない場合の格差を考えていきます。

前提条件をまず記載しますね。

グラフにするとこんな感じですね。

青年Aは22歳で-300万円の資産に対し、青年Bは1400万円、青年Cは2000万円近くの資産を持つことになります。

表にするとこんな感じですね。

青年Aが超大企業にはいっても22歳でついた格差は巻き返せない

続きまして青年Aが超大企業に入社して、毎月10万円を年利7%で運用した場合どうなるか比較してみましょう。

前提条件は以下とします。

グラフにするとこんな感じですね。

青年Bに38歳ぐらいで逆転するが青年Cには永久に勝てません。

資産の勝負をする意味はありませんが、一度ついた資産格差を本人の努力ではどうしようもないです。

ちなみに表にするとこんな感じです。

これが資本主義の格差社会であると言えます。

まとめ

ここまで読んで頂きありがとうございます。

かなりの皮算用をしていますが、子供NISAをやるかどうかで子供の資産格差に繋がることは明らかです。

僕自身奨学金という負債を抱えて社会に出たためわかるのですが、毎月1.6万円とかの借金はかなりきついです。(毎月6万円の奨学金返済の同期もいました)

自分自身が負債もっての社会人だったため、自分の子供には同じ境遇を味わってほしくはありません。

我が家の場合は、子供NISA満額運用は不可能ですが、すでに100万円を未成年口座に入金していますので、100万円+親族からのお祝い金などを入金していく所存です。

子供NISAはまだ検討段階ですが、よりよい制度となることを期待します。

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